直接存管或成资金存管模式主流 银客理财成案例

2019-10-12 23:23:30 来源: 昭通信息港

“一叶梧桐一报秋,稻花田里话丰收”,马上迎来收获的季节。刚过立秋,银监会就下发了《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》(简称《指引》),这对于网络借贷行业可谓是今年的收获。《指引》为网络借贷平台与银行开展资金存管业务指明了方向。

就在七月中旬,银客理财携手厦门银行,上线推出了直接存管模式的资金存管系统。8月16日,INK集团副总裁李飞作客财经视频栏目《首席评论》,对《指引》中的监管理念和银行存管未来的走向进行了深度剖析。

三种模式各有优劣

据不完全统计,截止8月16日,一共68家网络借贷平台上线银行存管,仅占运营平台数量的2%。

按照存管账户开设部门和支付通道不同,当下的银行存管模式可分为直接存管、银行直连和联合存管三种模式。

INK集团副总裁李飞认为,“网络借贷的银行存管是必由之路,因为固有的金融体制决定了必须走上银行存管的道路,包括证券、基金,而这三种存管模式实际上各有优劣。”

银行直连的开户和支付提供方都是银行,其优势是清结算体系是在银行内,其弊端是在支付环节的体验,因为目前银行的支付环节的体验并不是特别好,并不能满足移动互联网时代消费者对支付体验的较高要求。另一方面,体验较差的银行支付也存在优势,就是支付通道成本较低。目前仅5家平台采取银行直连模式。

基于银行直连的问题点在支付环节,于是诞生了直接存管。直接存管将支付环节交给了非银行支付机构,这是的优势。非银行支付机构顺应信息化浪潮而起,虽然支付成本相较于银行支付略高,但是解决了银行在支付服务体验不足的问题。直接存管相当于银行直连的优化版本。

联合存管的便捷性在研发成本,包括已有的第三方支付升级到联合存管的成本比较低,因为在联合存管之前已有非银行支付机构提供的资金托管系统。但是,在监管上此种模式属于“弱监管”,其结算由非银行支付机构完成,然后向银行报备数据和对账,监管功能比较弱。

而中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为,银行是目前做资金存管的机构,因相比其他机构有三个优势:,银行是持牌重要的金融机构,风控和资金实力强;第二是银行更完整的管理体系和管理能力;第三,银行在存管过程中更客观、中立。

综合成本、用户体验和安全性,李飞认为,“依据《指引》,开户和结算要落到银行。银行直连和直接存管可能是市场上长期共存的一种状态。联合存管在安全性方面不仅容易受人质疑,而且政策性风险比较大,未来监管肯定需要往前面两种靠拢。”

“直接存管”或成未来主流

据网贷之家不完全统计,截至2016年8月15日,直接存管方面,有超过130家P2P平台与银行签订了资金存管协议(不含前期谈判、协议签订中),其中,正式上线银行存管系统的P2P平台约39家。而“银行+第三方支付”联合存管方面,已签约的平台有46家,完成系统上线的约24家。

通过银行直连、直接存管和联合存管模式上线银行资金存管的平台数量分别为5家、39家和24家。市场近六成的银行存管模式为直接存管。

可以说,在安全性和用户体验方面直接存管模式优势非常明显。据了解,厦门银行开展的资金存管系统就是直接存管,下面我们以和其对接的银客理财为例,就“直接存管”进行进一步解析。

银客理财与厦门银行资金存管流程示意图

银客理财负责人此前接受媒体采访时曾表示,“2016年初,银客理财与厦门银行签定资金存管协议。在此之前,银客理财也跟开通存管业务的主流银行都沟通过,还是觉得厦门银行的存管模式比较符合监管要求,因为厦门银行给每一位投资人和借款人单独开立资金账户。厦门银行也是国家评定的城商行里存管系统安全级别的,技术实力强,可以保障用户体验”。

在存管系统的开发中,厦门银行在合规前提下,建立独立的账户体系、资金清算体系和问题反馈查询体系,不断缩短每个指令的反馈时间,设置清楚出现问题后的回返查询体系,不断提高用户体验。而在支付环节上,厦门银行指定第三方支付机构在其管理体系内进行支付通道业务,进一步提升用户体验。而银客理财方面,由数十位程序员一周7天14小时封闭开发耗时四个月,终完成了存管系统的安全上线。正是由于银客理财和厦门银行双方辛苦的付出,保证了银行存管系统的稳定运营,并取得了上线1个月没有一笔交易丢失的好成绩。

据《指引》第二十五条,“对于已经开展了网络借贷资金存管业务的委托人和存管人,在业务过程中存在不符合本指引要求的,在本指引发布后进行整改,整改期不超过六个月。”从行业已经上线银行存管的平台开发、对接测试和正式上线的时间来看,银监会留给平台的时间很紧张,对一些中小平台是非常大的考验,无形中形成了高门槛。

李飞表示,银客理财耗费高额成本,是在合规的前提下,限度地让用户体验依然优质。

业内人士表示,银监会设置银行存管高门槛,或有借银行之手整顿市场的意思。未来一段时间,银行直连和直接存管两种模式可能并行,但综合成本、用户体验和合规性三者来看,直接存管或成未来主流。

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